מיחזור משכנתא – האם לעשות, מתי, ועם מי להתייעץ?

פורסם באוגוסט 2014

נדב ונועה לקחו משכנתא לפני 4 שנים. הם לא התייעצו עם יועץ משכנתאות אלא פנו ישירות לבנק בו מתנהל חשבון העו"ש שלהם. ההנחה הבסיסית הייתה שאם הם לקוחות הבנק, אז הבנק יתן להם הרכב הלוואה ותנאי ריבית הכי טובים.

לאחרונה הם שמעו שהריביות ירדו וכדאי למחזר את המשכנתא.

הם פנו לחברה לייעוץ משכנתאות, אשר המליצה להם למחזר את המשכנתא, תוך הבטחה שהם יחסכו כ-200,000 ₪.

ההבטחה הייתה מאד מפתה, אבל משהו הפריע להם, והם פנו אלי לייעוץ נוסף, לפני שביצעו את המיחזור.

כשישבתי לנתח את נתוני המיחזור ראיתי לפניי זוג שאינו מבין דבר, בנק שמכר לזוג זה הרכב הלוואות שאינו מתאים לו, וחברה לייעוץ משכנתאות שמנסה לנצל את חוסר ההבנה של בני הזוג כדי להרוויח על חשבונם.

התברר כי:

  • הבנק מכר לזוג הרכב הלוואה שאינו לוקח בחשבון את יכולותיהם של בני הזוג, אשר משתכרים יפה. שניהם עובדי הייטק, אנשים שיש להם שאיפות להתקדם, ומראש אפשר היה להניח שלא יחזיקו את המשכנתא 25 שנה כפי שנלקחה במקור.
  • רק בחלק קטן מהמשכנתא יש תחנות יציאה ללא עמלות סילוק.
  • אם הם ימחזרו את המשכנתא כעת הם ישלמו עמלות היוון (העמלה המרכזית מתוך 4 סוגי עמלות שהבנקים גובים) כ-17,000 ₪. התשלום הינו מיידי, והוא נכלל במיחזור המשכנתא ונפרס לתקופת המשכנתא החדשה.
  • חברת ייעוץ המשכנתאות שייעצה להם למחזר עכשיו, לא סיפרה להם על עמלה זו. כשלקוח מקבל יתרת משכנתא מהבנק, היתרה כוללת את העמלות, וחשוב שתדעו מהו סכום העמלות.

המסקנות מניתוח מקרה זה היו מאד פשוטות:

  • בשלב זה, במקרה של בני הזוג לא כדאי למחזר את המשכנתא כי הרווח מהפרשי הריבית לא יכסה את גובה העמלות (17,000 ₪).
  • בעוד פחות משנה ישנה תחנת יציאה ראשונה על חלק מהמשכנתא, ואז גובה עמלות הסילוק יהיה נמוך באופן משמעותי. סוכם עם נועה ונדב שישוחחו איתי בעוד כחצי שנה ואז נבחן שנית את כדאיות המיחזור.
  • אל תתפתו לכל מי שמוכר לכם סיפור "אני אחסוך לכם מאות אלפי שקלים".
  • תתייעצו עם מי שאתם סומכים עליו, קראתם עליו ועל ניסיונו, ואתם יודעים שלא ישכנע אתכם לעשות צעדים שאינם לטובתכם.

משכנתא היא ההוצאה הקבועה הגדולה ביותר בתקציב המשפחתי. חשוב לנהל אותה נכון!

מידע נוסף בתחום המשכנתאות

בכל שאלה אתם מוזמנים ליצור קשר.



+ עוד בבלוג




עוד בבלוג


קווים עיצוב אתרים, קידום ופרסום ברשת