מהי ריבית משכנתא?

פורסם במאי 2015

כשאתם פונים לבנק לקבל הלוואה אתם משלמים בנוסף להלוואה המקורית אותה לקחתם, גם ריבית.

מהי הריבית בעצם? ובכן הריבית היא המחיר שהלקוח משלם עבור ההלוואה.

המשמעות היא: הלקוח מחזיר לבנק במסגרת התשלומים החודשיים תשלום עבור קרן ההלוואה (עבור ההלוואה המקורית) ובנוסף גם עבור הריבית.

הריבית, או מחיר ההלוואה, משתנה מבנק לבנק וממסלול למסלול, והוא מתנהל כמו כל שוק אחר.

בשוק משוכלל בו לקוח רוצה לרכוש מוצר, ככל שיש יותר מוכרים, הסיכוי הוא שהמחיר יהיה נמוך יותר. הדבר נכון בכל תחום, גם כשקונים מזון, הלבשה או הנעלה, אבל במוצרים אלה ההפרש במחיר בין מוכרים שונים יכול להסתכם בשקלים בודדים או בעשרות שקלים.

כשלוקחים משכנתא, פערי הריבית יכולים להתבטא בעשרות ואפילו מאות אלפי ₪.

במה תלויה הריבית שהלקוח מקבל מהבנק? יש לכך מספר מרכיבים:

  • עלויות גיוס – בכמה הבנק מגייס כסף, לאיזה תקופה נעשה גיוס הכסף, מהי ריבית בנק ישראל, מהם מסלולי ההלוואות.
  • המרווח – כל בנק רוצה להרוויח, ולכן בנוסף לעלויות הגיוס של הכסף, כל בנק מוסיף את המרווח שלו. המרווח מותנה במספר גורמים הקשורים לתקופת ההלוואה, המסלול, אבל עיקר המרווח נקבע לפי פרמטר מאד חשוב: מיהו הלקוח!!! מיד אפרט בתחום זה.
  • הריבית ללקוח – משקללת את עלויות הגיוס + המרווח, וזוהי הריבית אותה משלם הלקוח.

מה המשמעות של מיהו הלקוח? למונח זה יש מספר הסברים:

  1. מהו הסיכון שהבנק לוקח כשהוא נותן ללקוח הלוואה? ככל שרמת הסיכון מהלקוח גבוהה יותר, כך המרווח שהבנק יקח ממנו יהיה גבוה יותר, ולכן הריבית עבורו תהיה גבוהה יותר.
    לדוגמא: אם זוג רוצה לקחת משכנתא, כאשר רק אחד מבני הזוג עובד, הכנסתו לא גבוהה, והנכס שהוא רוכש יהיה בעיירת פיתוח, הרי שהבנק יקח ממנו מרווח גבוה בהרבה לעומת מקרה בו 2 בני הזוג עובדים, הם קבועים בעבודתם, ורוכשים דירה בעיר במרכז הארץ. הבנק מתמחר את הסיכון בהתאם ללקוח ובהתאם ליכולת המימוש של הנכס הנרכש.
  2. מה רמת ההבנה של הלקוח? ככל שלקוח מבין פחות בתחום, לא יודע מה הוא רוצה וסומך רק על מה שהבנק נותן לו, הסיכוי שהוא ישלם ריבית גבוהה יותר עולה.
    לדוגמא: אם הלקוח מגיע לבנק עם ידע מהם המסלולים המתאימים לו, ולא נותן לבנק להחליט עבורו איזה מסלולים ולאילו תקופות כדאי לו לקחת את ההלוואה, יש סבירות גבוהה שהוא יקבל ריבית זולה יותר. לפעמים הלוואה ל-19 שנה זולה באופן משמעותי מהלוואה ל-20 שנה.
  3. האם נערכה בדיקה והשוואה במספר בנקים? אם הלקוח פונה לבנק אחד בלבד, יש סיכוי שהוא ישלם ריבית גבוהה יותר.
    לדוגמא: אם לקוח יפנה לקבלת משכנתא למס' בנקים, יש סיכוי גבוה שבכל בנק הוא יקבל הצעה להרכב אחר של מסלולים. אם תבואו למס' בנקים עם הרכב זהה שמתאים לכם, תוכלו להשוות בין ההצעות ולוודא מי באמת יותר זול. תמיד טוב להשוות בין עגבניות לעגבניות, ולא בין עגבניות למלפפונים.
  4. מי מייצג את הלקוח? כמו בכל תחום, כאשר מייצג את הלקוח מישהו שמדבר בשפה ששני הצדדים מבינים, יש סיכוי טוב יותר להפחתת הריבית.
    לדוגמא: נאשם שייצג את עצמו בבית משפט ללא עורך דין, הסיכוי שלו נמוך יותר לצאת זכאי מאשר עם עו"ד שמכיר את החוק.

כדי להבהיר את כל מה שנכתב כאן במספרים פשוטים להלן דוגמא פשוטה: לקוח שיקח משכנתא בסך 500,000 ₪ ל-25 שנה בריבית 3.5% ישלם ריבית בסך 250,900 ש"ח כלומר יחזיר סה"כ 750,900 ש"ח. מי שיקח את אותה משכנתא לאותה תקופה בריבית 2.5% ישלם סה"כ 672,900 ₪, כלומר 78,000 ₪ פחות.

כל מה שנכתב כאן לא כולל הפרשי הצמדה, שעליהם יכתב בנפרד.

לסיכום: משכנתאות זה שוק, ובשוק צריך לדעת לחפש ולברור את המוצר הטוב ביותר במחיר הזול ביותר. לכן, צריך יועץ משכנתאות .

כתב:
צביקה ליבנה
מנכ"ל "ליבנה בן כנען" ייעוץ משכנתאות



+ עוד בבלוג




עוד בבלוג


קווים עיצוב אתרים, קידום ופרסום ברשת