הלוואות קטנות בתנאים מצויינים

פורסם בדצמבר 2015

רן וסמדר הם זוג מסודר, והם יודעים בדיוק מה הם רוצים. הם גרים בבאר שבע, ורכשו מגרש באחד המושבים בסביבה, מתוך כוונה לבנות שם את בית חלומותיהם, ולגדל את הילדים בישוב קהילתי, עם מערכת חינוך טובה וחיי קהילה ותרבות מעניינים.

רן הוא מהנדס העובד בחברה ממשלתית וסמדר עובדת כאחות באחת מקופות החולים. שניהם משתכרים יחד כ-20,000 ₪ בחודש.

כשהגיעו לבנק והגישו בקשה לקבלת משכנתא לרכישת המגרש, הופתעו לקבל תשובה שלילית לבקשתם. סיבת הדחיה לא הוסברה להם, ובמצוקתם פנו אלי להתייעצות.

מבדיקת הנתונים שלהם עולה כי דחיית בקשתם נבעה מהחזר גבוה מאד של "הלוואות קטנות" ששני בני הזוג לקחו לאורך השנים. כל אחד מהם לקח "הלוואות קטנות בתנאים מצויינים" שניתנו להם במקומות עבודתם, בנוסף להלוואת רכב אותה לקחו בבנק.

התברר שגובה ההחזר של "ההלוואות הקטנות בתנאים מצויינים" יחד עם הלוואת הרכב עומד על כ-9,800 ₪, המהווה כ-50% מההכנסה החודשית של בני הזוג.

החזר כה גבוה של "הלוואות קטנות", בנוסף להחזר המשכנתא לרכישת המגרש, ובנוסף להחזר המשכנתא שתדרש לצורך הבניה - לא אפשרית מבחינת בנק הרוצה לעמוד בהנחיות בנק ישראל. כשבנק מחשב את גובה ההחזר ביחס להכנסה, עליו לקחת בחשבון את סך כל ההתחייבויות של בני הזוג, לעומת הכנסתם.

במאמר מוסגר אגיד את דעתי על "ההלוואות הקטנות בתנאים מצויינים": עובדי מדינה, ועובדי מוסדות גדולים נהנים מתנאי הלוואות מצויינים, לעיתים הלוואות ללא ריבית, אבל בדרך כלל הלוואות אלה הן לתקופות קצרות של שנתיים עד שלוש. זה אומר שהלוואות אלה הן מצויינות מבחינת תנאי הריבית, ומפתה לקחת אותן, אבל הן מקשות על החיים השוטפים, כי ההחזר החודשי שלהן גבוה. לא רצוי לקחת "הלוואה בתנאים מצויינים" רק בגלל התנאים, אלא צריך להסתכל על סך כל ההתחייבויות מול סך כל ההכנסות. כלל האצבע אומר שהחזר חודשי העולה על שליש מההכנסות, עלול ליצור בעיה בכושר ההחזר. כמובן שהדבר אינו דומה למי שמשתכר 20,000 ₪ בחודש או 80,000 ₪ בחודש.

כיוון שלוח הזמנים לתשלום עבור במגרש היה קצר, הצלחנו לשכנע את הבנק לבצע את עיסקת רכישת המגרש, תוך התחייבות לסלק את "ההלוואות הקטנות בתנאים מצויינים" מיד לאחר מכן. בדרך זו ההחזר החודשי להלוואה לרכישת המגרש ירד לכ-2,600 ₪, ויחד עם המשכנתא לבניה העתידית ההחזר החודשי יעמוד על כ-6,300 ₪. סכום זה נמוך משליש מההכנסה של רן וסמדר.

לסיכום: אסור להתפתות ל"הלוואות קטנות בתנאים מצויינים", כיוון שהן בדרך כלל לתקופות קצרות. משכנתא הוא לא רק מוצר כלכלי, אלא יש לו גם ערך פסיכולוגי. תמיד צריך להסתכל על התמונה הכוללת, וגם אם משלמים קצת יותר, זה לא נורא, אם זה משרת את המטרה הכוללת של המשפחה.

תתייעצו – תרוויחו !



+ עוד בבלוג




עוד בבלוג


קווים עיצוב אתרים, קידום ופרסום ברשת