בחזרה לעתיד

פורסם בינואר 2016

האם ידעתם ש... כדאיות מיחזור המשכנתא שלכם בעוד מספר שנים, תלויה בהרכב המשכנתא שתקחו היום?

ובכן, סיפור אחד מתוך הרבה סיפורים דומים ימחיש למה הכוונה.

אברהם הגיע אלי למשרד לקבלת ייעוץ על מיחזור המשכנתא שלקח לפני כ-8 שנים. הוא הראה לי את הריבית הגבוהה שמופיעה בדפי יתרות המשכנתא שהבנק נתן לו, וריבית המשכנתא הייתה 6.5% לשנה.

כל המשכנתא הייתה בריבית קבועה צמודת מדד. עמלת ההיוון שהופיעה בחלק האחרון של הדף הייתה בסך כ-39,000 ₪.

נבהיר כי עמלת ההיוון הנה העמלה העיקרית מתוך 4 עמלות סילוק הלוואה, והיא עלולה לעלות עשרות אלפי שקלים. יש גם אפשרות שהיא תהיה 0.

"למה לקחת את כל המשכנתא בריבית קבועה צמודה למדד?" שאלתי את אברהם, ותשובתו הייתה "אשתי רצתה רק ריבית קבועה, כי היא פחדה משינויים בריבית המשתנה, וכיוון שרצינו יציבות בלי סיכונים לקחנו הכל במסלול זה".

התשובה הזו גרמה לי להבין שאף אחד לא הסביר לאברהם ורעייתו את היתרונות והחסרונות בכל אחד ממסלולי המשכנתא, מה הסיכונים ומה היתרונות והאופציות שהוא רוכש כשהוא בוחר במסלול משכנתא כזה או אחר.

הפחדים של רעייתו של אברהם נבעו מחוסר ידיעה ואי הבנה של המשמעויות העתידיות של החלטתם לקחת את כל המשכנתא במסלול אחד שהוא לכאורה "בלי סיכונים".

המחיר של בחירת מסלול או מסלולים שאינם מתאימים, במקרה זה הוא 39,000 ₪, שזו עמלת ההיוון שעליהם לשלם.

בחירה נכונה של מסלולים במועד קבלת המשכנתא יכלה לחסוך מהם את העמלה הזו. בפועל הם לקחו סיכון גדול, למרות שרצו להקטין את הסיכון.

בתהליך כל כך משמעותי כמו משכנתא, חייבים להבין היום את כל המשמעויות העתידיות של הרכב המשכנתא, מה סיכונים, מה היתרונות, מה המחיר, מה התכניות העתידיות שלנו, כמה אנחנו יכולים לשלם מדי חודש, מה המשמעות אם הריבית תעלה, ועוד.

רק אחרי שאתם מבינים את כל הפרמטרים ואת משמעותם, רק אז אתם יכולים להחליט מהו הרכב המשכנתא שיתאים לכם והמשמעות של הרכב זה אם תרצו בעתיד למחזר את המשכנתא.

תתייעצו - תרוויחו !!!



+ עוד בבלוג




עוד בבלוג


קווים עיצוב אתרים, קידום ופרסום ברשת